Buenas conversaciones, buenos futuros
Las Deudas: Un Problema Social
03 Octubre 2006
A partir de los años 80, el acceso al crédito para facilitar el consumo, adquiere una progresiva importancia en la población nacional.
Javier Jaque >
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La mayoría de las personas, aferradas al consumo, utilizan sus tarjetas de créditos sin mayores contemplaciones, absorvidos por los estereotipos construidos en torno al exitismo, la televisión, la farándula.
Los grupos más afectados son los de menores ingresos, puesto que dependen en gran medida de financiamiento para poder concretar sus sueños, como por ejemplo, comprar un televisor pantalla plana, un reproductor mp3, un computador...Pero luego, este sueño se transforma en una pesadilla de la que cuesta despertar y así las personas viven sumergidas en el endeudamiento, la pobreza, el miedo y la inseguridad de sus familias.
De acuerdo a los montos de las deudas contraídas en el sistema financiero formal y los montos de ingresos promedios de los grupos socioeconómicos del país, se estima que los deudores del grupo AB, pueden pagar todas sus deudas en 5 meses, el grupo C1 en 16 meses, pero los grupos C2 y C3, donde se acumula el 69% de todas las deudas del consumo en Chile, solo podrían pagar el total adeudado en 28 y 26 meses respectivamente (fuente: http://www.ubiobio.cl/cps/ponencia/doc/p4.1.htm).
Las personas, sienten una satisfacción momentánea al consumir, ya que gracias a poseer tarjeta de varias casas comerciales tienen la posibilidad de acceder a bienes que sin estas tarjetas sería imposible poseer. Ahora, luego de la satisfacción, al momento de pagar y una vez que ya se han acumulado varias deudas simultáneas, viene la incertidumbre, el riesgo, los problemas familiares, la frustración, los embargos, problemas legales, intereses, costas....y por último, la depresión. Cuando llegamos a este momento, la familia ya ha sufrido, la depresión probablemente se instaló, es cuando se intenta buscar mayores ingresos para poder pagar las deudas, y así se vuelve a caer en el círculo vicioso.
Muchas personas piden créditos de consumo con el objetivo de pagar sus tarjetas de créditos y quedar con una sola deuda, pero en cuánto tienen sus tarjetas limpias, no resisten la tentación y nuevamente caen en el impulso consumista, el cuál es empujado por la publicidad y los modelos que queremos imitar.
Los empresarios saben esto y finalmente se convierten prácticamente en nuestros dueños. Trabajamos para pagar deudas y no tenemos cultura de ahorro. Nos falta educación financiera. Nadie nos explica que es bueno ahorrar y cuando lo aprendemos, estamos tan endeudados que es imposible pensar siquiera en eso. Además, tenemos tanto miedo de perder nuestros trabajos que aceptamos incluso la explotación, ya que muchos empresarios saben que existe un Ejército de Reserva (como decía Karl Marx, y no es que yo sea marxista ni mucho menos) que está a la espera de un puesto de trabajo, aunque sea de mala calidad. Estamos atrapados y no podemos escapar. El endeudamiento nos ata a una estrucura de poder, una estructura fría que no se apiada de los más desposeídos.
Queremos tener un auto mejor que el del vecino. Queremos comprar la mejor bicicleta a nuestros hijos, queremos, queremos, queremos...Queremos Movilidad Social. Queremos encajar. Pero, ¿a qué costo? Dejo esa pregunta abierta para que todos los que quieran puedan responderla.
Algunas recomendaciones:
- Si tiene muchas deudas con casas comerciales, trate ir pagándolas de una por una. Una vez que termine con una, siga con la otra y rompa la que terminó de pagar. Para esto puede pagar los mínimos de cada tarjeta y el valor de la cuota de la tarjeta que quiere eliminar.
- No pague en el supermercado con tarjetas de crédito y más encima en cuotas. Es un tipo de bienes de uso inmediato, por lo tanto pague al contado. Haga una lista detallada de lo que necesita comprar y guíese por ella sin exclusiones.
- En lo posible, no compre bienes que se deprecien rápidamente (como un computador) en tiendas comerciales con tarjeta de crédito. He visto como la gente compra un computador en una gran tienda en 48 cuotas. Gran error!!! Los computadores se deprecian o pierden su valor casi en el momento en que usted sale de la tienda, mientras que lo seguirá pagando durante 4 años.
- Haga un presupuesto familiar y ciñase a él. Anote sus gastos fijos, elimine los gastos superfluos, evite los gastos por intereses pagando a tiempo sus deudas.
- No confunda Necesidad con Deseo. Solo compre bienes y servicios que sean estrictamente necesarios. A veces no necesitamos comprar un nuevo automóvil.
- Y por último....No se endeude más.
Quiero agradecer la colaboración para el desarrollo de esta columna de mi colega y gran amigo Cristián Blanco, Sociólogo, Académico de gran prestigio. El aportó la visión social y yo la económica. Discutimos el tema en uno de nuestros viajes a Vallenar a nuestras clases.
Javier Jaque A.Ingeniero Comercial Académico Áreas: Finanzas, Economía http://profesor-on-line.blogspot.com
Comentarios
Le encuentro toda la razón.
Le encuentro toda la razón. Lo que cuenta también lo he observado, pero no he tenido la habilidad de escribirlo. Es fácil caer en el deseo, no hay duda que detrás de los créditos hay empresas que estudian nuestra debilidades y montan campañas que hacen que uno caiga "redondito". Es como un cuento del tío legal.
Sólo queda en el recuerdo como nuestros abuelos lograban conseguir lo que deseaban por medio del ahorro. Antes una persona podía estar dos años ahorrando para comprarse un auto de acuerdo a lo que pudo reunir. O cuando una persona en base a sus ingresos construía su casa por años, pero no temía que se la quitaran.
Gracias por el consejo, espero controlar los impulsos de consumo que de alguna manera contagian a nuestros hijos. Exactamente, es cosa de ver como nuestros hijos exigen diariamente un nuevo producto que no tiene más que un uso momentáneo ¿Qué será de ellos cuando deban enfrentar solos el hipnótico mercado del consumo? Finalmente, ayudamos al sistema y hacemos que nuestros "críos" vivan una vida adulta angustiada.
Gracias nuevamente y espero aprender de sus palabras.
Atte.
Leonardo.
Recomendar no consumir en
Recomendar no consumir en una sociedad de mercado es difícil , recomendar ahorrar con sueldos de hambre es un insulto.
Debemos reflexionar como se han perdido nuestros ahorros en la AFP . pensar en la mala distribución del ingreso y preguntarnos si este es el tipo de sociedad que deseamos.
Tenemos que hacerle frente al mercado, ellos nos inundan de mensajes consumistas y no existe una contra parte, algo como lo que Ud. hace y yo agregaría no gastar más de lo que no podemos pagar, tener una compra de la cartera de deuda es peor, si con ese margen líquido de su sueldo lo ocupa para contraer otro préstamo.
Eduquemos a nuestra comunidad y hagámoslo con el ejemplo.
estoy tan de acuerdo contigo
estoy tan de acuerdo contigo parese una frase cliche pero es verad,yo misma vivo con dos amigas que son demaciado consumistas ,creo que es una enfermedad aun cuando en el caso de algunas mujeres buscan en las compras autocomplaserce sentir un poco de alegria robada por el sistema capitalista e individual que impera pero sabes es tan pequeño ese instante y sus consecuencias tan grandes creo que tomar conciencia es por donde hay que empezar
si pasaron mas de 5 años y
si pasaron más de 5 años y no te cobraron la deuda, no la pagues, está prescrita.
y como bien dice un ciudadano, no sea gil, no se ENDEUDE.
hola amigos encalillados
hola amigos encalillados todos , toda persona que me rodea en mi trabajo entorno familiar ,amigos ,amigas estan endeudados a tal punto que cuando uno recibe alguna notificacion de atraso de alguna casa comercial o banco ellos ya saben que va a pasar o que pasos a seguir , las casas comerciales actuan de la misma forma contratan empresas de cobranza te ostigan por telefono te amenazan con ordenes de embargo te hacen repactar sumas pequeñas en sumas gigantescas . yo he visto en estos años que el pais se enorgullese de tener un pais estable en economia pero no se dan cuenta que vivimos miseramente los sueldos son los mismos de cuando entre a trabajar y el costo de la vida ha crecido enormemente $10.000 ya no son nada (solo le pido a dios que despierte chile y que suban los sueldos ) gracias.
En realidad el tema es
En realidad el tema es preocupante, es cosa de mirar en la propia casa, en la del vecino, en la de un familiar...en todas hay alguien con problemas de endeudamiento y muchas veces están fuera de control. Espero que sigamos discutiendo el tema y vayamos aprendiendo juntos. La clave, como decía mi amigo Cristián hoy durante el programa de la radio, es la Educación.
Invirtamos en educarnos, no malgastemos los pocos recursos que disponemos. Saludos a mis alumnos de Inacap, Universidad La República, a mis amigos del equipo Conexión.
También quiero saludar a Gustavo de La Fuente, un gran amigo que conocí hace poco.
Saludos a todos y gracias Náyade por tus comentarios. Besitos a mi hija que también escribió.
http://profesor-on-line.blogspot.com
Javier, una forma de credito
Javier, una forma de credito que es muy preocupante son los asociados a las cuentas de servicios basico..........especialmente en la region la empresa electrica...................aqui accedes a articulos con cuotas que pagas mensualmente junto al consumo mensual.........hay dramaticos casos de familias que tienen altas deudas con servicios cortados..........personas que no acceden a otras tarjetas o sobreendeudados.
Marx llamo al credito
Marx llamo al credito "capital ficticio" ya que es "el unico dinero capaz de generar dinero" ( un buen y lucrativo negocio).............Durante la ultima crisis que nos afectó, los bancos multiplicaron sus utilidades como nunca.......¿¿??.........obvio, porque generaron mas creditos...........Es tan buen negocio que las multitiendas ahora tienen sus propios bancos y financieras......Requiere claridad y fuerza de voluntad no caer en la tentacion de las ofertas( que si las analiza bien, no lo son)..............Yo agragaria una recomendacion........... Nunca haga una repactacion que incluya todas sus deudas ( haga lo que dice Javier, una a una las deudas o estara pagando mas plata y el atraso puede ser peor).........Los muebles se apolillan y la ropa pasa de moda......la educacion permanece, invierta en bienestar futuro.......Gracias por la nota Javier y Marx logró analizar muy bien la economia capitalista, en su obra " El Capital"............su contenido es solo economico.
Javier, parece que han
Javier, parece que han sevido todas nuestras conversaciones en los largos viajes que tuvimos a Vallenar como a Illapel, lamentablemente no los tendremos más, pero quiero decirte que la vida nos volvera a juntar para realizar alguno de los proyectos que tanto hablamos en esos viajes. Que Dios te bendiga a tí y tu familia.
Tu amigo Gustavo
Aviso: Este tema lo
Aviso: Este tema lo trataremos con mayor profundidad hoy 3 de octubre de 14 a 15 horas, por Radio Montecarlo (102.7 en La Serena y Coquimbo). La verdad es que no me sé los diales en otros puntos del país, ya que tiene emisoras en casi todo Chile.
Pd. Javiera, tu papá va a estar en el programa.
Saludos Cordiales
Gracias por las sugerencias,
Gracias por las sugerencias, he vivido los últimos 10 años de mi vida explotado, deprimido, acogotado...busco una salida y no la encuentro.
Espero que sigan enviando información valiosa
Hola papito:yo te queria
Hola papito:
yo te queria decir que lo que pusiste aqui en este diario "El observa todo" esta muy bueno hasta a nosotros nos puede servir y a todas esas personas q estan endeudadas.
Bueno papito me despido con un besito muy grande cuidate mucho y sigue haciendo estas cosas asi escritas aqui en tu diario "El observa todo".
TE AMO
Justamente ayer
Justamente ayer conversábamos, almorzando, con algunos compañeros de trabajo, y que de alguna manera nos relacionamos con esta temática, sobre lo ético y lo legal respecto a los endeudamientos. Hoy en día, pareciera ser, desde mi punto de vista, que las ganancias se generan con la gente pobre, ¿qué curioso no?. Si uno se fija, cuando uno se endeuda existen los llamados "seguros de gravamen", "seguros de cesantía", etc. Lo que uno a primera vista no le calza, es ¿Cómo es posible ofrecer créditos a personas que no pueden pagar?. Trabajé en algunos lugares donde la cantidad de personas que pedían repactaciones era considerable, personas cuyos créditos eran de $30.000 y pedían ver la posibilidad de comprar televisores de $150.000, para lo cual, aumentarles el crédito era simple. Entonces ¿Cómo es que las empresas no se ven afectadas si las personas no pueden pagar? (¿se ven afectadas?). Tal vez, prejuzgo en pensar que, si yo fuera comercial pensar en el bienestar psicológico de personas que no conozco es secundario frente a las utilidades que puedo obtener de los intereses, y ¿por qué no? de los seguros (se denunciaron casos en el que a las personas les cobraban un seguro X que era falso, y sólo se lo quitaban a quien reclamaba, el resto, ni se daba cuenta, ya que era de muy poco valor, pero multiplicado por la cantidad de endeudados, era un monto bastante alto, mensual).
Al parecer, la desigualdad de oportunidades permite que nos aprovechemos de las esperanzas de otros, incrementando aún más la desigualdad (claro está que alguien que se endeuda, menos recursos tendrá para acceder a una mejor educación, hoy en día)